Захист прав споживачів фінансових послуг в Україні: нові виклики

На сучасному етапі розвитку економіки, коли фінансові послуги стають все більш складними і доступними, питання захисту прав споживачів фінансових послуг в Україні набуває особливої гостроти. Це стосується не тільки традиційних банківських послуг права і страхових послуг права, але і стрімко зростаючого сегмента мікропозики права (кредитів «до зарплати»), а також інших кредитних послуг права. Незважаючи на прийняття нових законів і посилення ролі Національного банку України у захисті прав споживачів, клієнти як і раніше стикаються з новими викликами і численними порушеннями своїх прав.

Основні права споживачів фінансових послуг

Правові засади захисту прав споживачів фінансових послуг закріплені насамперед у Законі України «Про захист прав споживачів» (чинний Закон від 12.05.1991 № 1023-XII та новий Закон від 10.06.2023 № 3153-ІХ), а також у спеціальному законодавстві, що регулює діяльність фінансових установ.

Закон про фінансові послуги

Закон про фінансові послуги (нова редакція Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» від 14.12.2021 № 1953-ІХ) встановлює єдині правила діяльності на ринку, підвищує вимоги до прозорості та розкриття інформації, що є фундаментальною гарантією фінансові послуги права. Посилені вимоги до діяльності фінансових компаній та постачальників кредитних послуг права покликані зменшити кількість недобросовісних практик, особливо на ринку мікропозик права.

Право на повну інформацію

Одне з ключових фінансових послуг права – це право на отримання повної, своєчасної та достовірної інформації про послугу до укладення договору. Фінансова установа зобов’язана розкрити повну вартість кредиту, включаючи всі комісії та додаткові платежі, умови дострокового розірвання договору та механізм оскарження. Порушення цього права часто стає причиною суперечок з банками та іншими установами.

Право на вибір послуги

Споживач має право на вільний вибір фінансової послуги без нав’язування додаткових послуг (наприклад, страхові послуги права). Будь-яка додаткова послуга повинна бути добровільною і чітко відокремленою в договорі.

Право на захист персональних даних

Право на захист персональних даних споживачів, особливо в умовах цифровізації банківських послуг права, є критично важливим. Фінансові установи зобов’язані забезпечити конфіденційність інформації і не використовувати її неправомірно, наприклад, для незаконного колекторства або передачі третім особам без згоди клієнта.

Нові виклики та загрози у сфері фінансових послуг

Сучасний фінансовий ринок породжує нові ризики для споживачів, вимагаючи підвищеної фінансової грамотності.

Шахрайські схеми

Особливою загрозою є шахрайство у сфері фінансових послуг (фінансове шахрайство). Воно включає фішингові сайти, несанкціоноване списання коштів, а також схеми, пов’язані з швидкими кредитами, коли шахраї оформляють мікропозики на чуже ім’я.

Недобросовісна реклама фінансових послуг

Недобросовісна реклама фінансових послуг вводить споживачів в оману, обіцяючи надзвичайно низькі процентні ставки або приховуючи реальні комісії. Національний банк України захист прав активно бореться з такою рекламою, накладаючи на установи штрафи, проте проблема залишається актуальною.

Куди звертатися в разі порушення прав: регулятори та суди

Ефективний захист прав споживачів фінансових послуг передбачає можливість звернення до ряду інституцій.

Досудове врегулювання

Перший крок – подання скарги на фінансові установи в саму установу. Установа зобов’язана розглянути скаргу і дати відповідь у встановлений законом термін. Це є обов’язковим елементом досудового врегулювання спору.

Звернення до НБУ

Національний банк України захист прав споживачів здійснює через спеціальний підрозділ – Управління захисту прав споживачів фінансових послуг. Повноваження НБУ включають:

• Розгляд скарги на фінансові установи (банки та небанківські установи).
• Нагляд за дотриманням законодавства про захист прав споживачів.
• Контроль за рекламою фінансових послуг.

Подати звернення до НБУ можна:

• Електронною поштою: [email protected].
• Через онлайн-форму на офіційному сайті НБУ (bank.gov.ua).
• За телефоном контакт-центру: 0 800 505 240 (безкоштовно в межах України).

Фінансовий омбудсмен

Інститут фінансового омбудсмена в Україні перебуває на стадії розвитку. Він покликаний стати незалежною структурою для позасудового врегулювання спорів з банками та іншими фінансовими установами, забезпечуючи більш швидкий і доступний механізм вирішення конфліктів.

Звернення до суду

Якщо досудове врегулювання не дало результатів, споживач має право звернутися до суду. Судовий захист прав споживачів фінансових послуг в Україні дозволяє стягнути збитки, неустойку та моральну шкоду, а також визнати недійсними умови договору. У складних випадках необхідна допомога юриста із захисту прав споживачів.

Відповідальність фінансових установ за недобросовісні дії

Законодавство передбачає істотну відповідальність фінансових установ за порушення прав споживачів:

• Адміністративна відповідальність у вигляді штрафів, які накладає НБУ, зокрема, за недобросовісну рекламу фінансових послуг або нерозкриття повної інформації.
• Цивільно-правова відповідальність (відшкодування збитків і моральної шкоди).
• За порушення, пов’язані з колекторською діяльністю, НБУ має право застосовувати заходи впливу, включаючи відкликання ліцензії.

Практичні поради щодо захисту своїх інтересів

• Підвищуйте фінансову грамотність: Уважно читайте договір, особливо розділи про повну вартість послуги, комісії та штрафні санкції.
• Зберігайте докази: Зберігайте всі документи, чеки, скріншоти та листування з фінансовою установою.
• Використовуйте допомогу юриста із захисту прав споживачів: у разі виникнення суперечок з банками або у випадках шахрайства у сфері фінансових послуг, кваліфікована юридична допомога від фахівця із захисту прав споживачів фінансових послуг в Україні значно підвищить ваші шанси на успіх.

Ефективний захист прав споживачів фінансових послуг в Україні вимагає узгоджених зусиль як регулятора (Національний банк України захист прав), так і самих споживачів. В умовах нових викликів, пов’язаних з цифровізацією та зростанням шахрайства у сфері фінансових послуг, ключовими елементами захисту залишаються фінансова грамотність, знання своїх прав у сфері фінансових послуг, а також розуміння механізму подання скарги на фінансові установи та звернення за кваліфікованою юридичною допомогою у сфері фінансових послуг. Тільки активна позиція споживачів і невідворотність відповідальності фінансових установ можуть забезпечити прозорий і чесний ринок.