Кредитні канікули в Україні: кому вони надаються і як їх оформити?

В умовах економічної нестабільності та непередбачених життєвих обставин багато громадян України стикаються з труднощами при виконанні своїх фінансових зобов’язань. Одним з механізмів, покликаних полегшити боргове навантаження, є кредитні канікули. Нижче розберемося, що таке кредитні канікули, кому вони належать і як їх оформити в Україні.

Що таке кредитні канікули?

Кредитні канікули – це період тимчасового звільнення позичальника від сплати основної суми боргу та/або відсотків за кредитом. Важливо розуміти, що кредитні канікули – це не прощення боргу, а лише відстрочка платежів. Після закінчення періоду канікул, зобов’язання по кредиту поновлюються, а термін кредитування може бути продовжений, щоб компенсувати пропущені платежі. Це дозволяє позичальникові пережити складний період без загрози виникнення прострочень і погіршення кредитної історії. Відповідаючи на питання, як працюють кредитні канікули, слід зазначити, що механізм їх дії може варіюватися в залежності від умов, пропонованих банком, і законодавчих актів.

Кому належать кредитні канікули в 2025 році?

На законодавчому рівні в Україні немає єдиного закону, що зобов’язує банки надавати кредитні канікули в Україні всім без винятку. Рішення про надання такої відстрочки зазвичай залишається на розсуд конкретного банку. Однак, в період дії воєнного стану, були введені певні послаблення. Так, Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» від 15.03.2022 № 2120-ІХ (з наступними змінами) було передбачено звільнення позичальників, які проходять військову службу, від нарахування штрафів і пені за кредитами. Загалом, банки найчастіше надають кредитні канікули тим, хто опинився в складній життєвій ситуації, а саме:

• Особам, які втратили роботу або значну частину доходу.
• Військовослужбовцям та їх сім’ям.
• Особам, які отримали інвалідність або серйозні захворювання.
• Тим, хто постраждав від стихійних лих або надзвичайних ситуацій.

Деякі банки також можуть пропонувати канікули по кредитній картці, але умови по ним можуть відрізнятися від звичайних споживчих кредитів. Важливо відзначити, що скільки разів можна брати кредитні канікули – це також вирішується індивідуально банком. Як правило, це разова міра підтримки.

Як оформити кредитні канікули?

Процедура оформлення кредитних канікул вимагає ініціативи з боку позичальника. Щоб зрозуміти, як оформити кредитні канікули і що таке кредитні канікули і як їх отримати, слід виконати наступні кроки:

1. Звернутися в банк. Насамперед необхідно зв’язатися з вашим банком-кредитором. Це можна зробити по телефону гарячої лінії, через онлайн-банкінг або особисто відвідавши відділення.
2. Написати заяву. Вам буде потрібно написати офіційну заяву на надання кредитних канікул. У заяві необхідно вказати причину, по якій ви просите відстрочку, і бажаний термін канікул.
3. Надати підтверджуючі документи. Банк, швидше за все, запросить документи, що підтверджують вашу складну фінансову ситуацію. Це можуть бути:
   • Довідка з центру зайнятості про реєстрацію безробітним.
   • Довідка про доходи (або їх відсутність).
   • Медичні довідки, що підтверджують хворобу або інвалідність.
   • Документи, що підтверджують участь у військових діях.
   • Інші документи, що підтверджують форс-мажорні обставини.
4. Дочекатися рішення банку. Банк розгляне вашу заяву та надані документи. Терміни розгляду можуть варіюватися.
5. Підписати додаткову угоду. У разі схвалення банком, ви підпишете додаткову угоду до вашого кредитного договору, де будуть зафіксовані нові умови погашення.

Пам’ятайте, що кредитні канікули – це завжди індивідуальна угода з банком.

Відмова банку: що робити?

На жаль, банк може відмовити в наданні кредитних канікул. Причин може бути кілька: неповний пакет документів, відсутність достатніх підстав для відстрочки на думку банку, або ваша кредитна історія не відповідає їх внутрішнім критеріям. У такій ситуації не варто впадати у відчай. Ви можете:

• Повторно звернутися до банку, надавши додаткові документи або більш детальне пояснення вашої ситуації.
• Шукати альтернативні шляхи реструктуризації боргу. Банки часто пропонують інші програми лояльності, такі як зміна графіка платежів, зниження процентної ставки (в окремих випадках) або інші індивідуальні умови.
• Звернутися за професійною допомогою. Послуги юриста з банківських кредитів можуть бути неоціненними в таких випадках. Юрист допоможе оцінити законність відмови, знайти можливі шляхи вирішення проблеми і вести переговори з банком.

Наслідки кредитних канікул

Хоча кредитні канікули надають тимчасове полегшення, важливо розуміти їх наслідки:

• Збільшення загальної суми переплати. За період канікул нараховані відсотки (якщо вони не були скасовані) будуть додані до основної суми боргу або розподілені на термін, що залишився до кінця кредиту.
• Збільшення терміну кредитування. Як правило, термін кредиту продовжується на час наданих канікул.
• Вплив на кредитну історію. Якщо канікули оформлені офіційно і за погодженням з банком, це не повинно негативно вплинути на вашу кредитну історію. Однак, якщо ви просто перестали платити в надії на відстрочку без офіційного оформлення, це призведе до прострочень і значно погіршить вашу історію.

Поради від юриста

• Не чекайте прострочення. Якщо ви відчуваєте, що не зможете внести черговий платіж, негайно зв’яжіться з банком. Проактивний підхід завжди кращий.
• Уважно читайте умови. Перед підписанням будь-якої додаткової угоди, ретельно вивчіть всі пункти, що стосуються нових умов кредитування. Переконайтеся, що ви розумієте, що таке кредитні канікули в контексті вашого конкретного договору.
• Зберігайте всі документи. Всі заяви, листи, підтвердження та додаткові угоди з банком повинні бути у вас на руках.

При виникненні складнощів – звертайтеся до юриста. Особливо якщо ви не впевнені в своїх правах або банк поводиться недобросовісно.

Чому варто звернутися до нас

Юридична компанія Justice володіє глибокими знаннями і багаторічним досвідом в області банківського та фінансового права. Ми надаємо комплексні послуги юриста з банківських кредитів, допомагаючи нашим клієнтам в найскладніших ситуаціях. Ми допоможемо вам:

• Оцінити правомірність дій банку.
• Підготувати і подати необхідні документи для отримання кредитних канікул або реструктуризації.
• Вести переговори з банком від вашого імені.
• Захистити ваші права та інтереси в разі виникнення спорів або неправомірної відмови.

Кредитні канікули в Україні – це важливий інструмент, який може допомогти позичальникам пережити тимчасові фінансові труднощі. Однак, це не панацея, а лише тимчасова відстрочка, що вимагає усвідомленого підходу і ретельного вивчення умов. Розуміння того, що таке кредитні канікули, як оформити кредитні канікули, і знання своїх прав є ключовими для ефективного використання цього механізму. У разі виникнення будь-яких питань або складнощів, не соромтеся звертатися за професійною юридичною допомогою.