Кредит оформлений на померлого: що робити спадкоємцям

Смерть близької людини – це завжди трагедія, але коли до горя додається неоплачений кредит, ситуація ускладнюється. Спадкоємці в Україні не зобов’язані автоматично сплачувати борги померлого, але якщо вони приймають спадщину, то успадковують і зобов’язання в межах вартості майна. Головне – вчасно зважити, чи переходить кредит у спадок, і чи варто відмовлятися від нього, щоб уникнути фінансових втрат.

Що відбувається з кредитом після смерті позичальника?

Після смерті позичальника кредит не зникає: права та обов’язки входять до складу спадщини відповідно до Цивільного кодексу України. Банк чи фінансова установа має право вимагати погашення боргу від спадкоємців, але лише в межах вартості успадкованого майна. Якщо спадщина включає нерухомість, авто чи кошти на рахунках, їхня вартість “покриває” борг – спадкоємці не платять більше, ніж отримали.

Важливо розуміти: чи переходить кредит у спадок? Так, але не повністю. Кожен спадкоємець відповідає пропорційно своїй частці. Наприклад, якщо борг 100 тис. грн, а спадщина – квартира вартістю 200 тис. грн, поділена на двох, то кожен платить до 50 тис. грн. Банки часто надсилають повідомлення про борг, але до оформлення спадщини спадкоємці не несуть відповідальності.

Автоматичне вступлення в спадщину в Україні не відбувається: спадкоємці повинні подати заяву нотаріусу протягом 6 місяців з дня смерті. Якщо цього не зробити, спадщина може перейти до держави, а борг – ні. Як довго можна не оформлювати спадщину? Рівно 6 місяців – це строк для прийняття або відмови. Після нього можна відновити через суд, але це коштує часу та грошей.

Хто з спадкоємців відповідає за борги померлого?

Спадкоємці за законом поділяються на черги: перша – діти, подружжя, батьки; друга – брати/сестри, бабусі/дідусі тощо. Кожен, хто приймає спадщину, стає відповідальним за борги. Якщо хтось відмовляється, його частка розподіляється між іншими, збільшуючи їхню відповідальність.

• Які документи потрібні для вступу в спадщину? Основний пакет: свідоцтво про смерть, паспорт спадкоємця, свідоцтва про народження/шлюб для підтвердження родинних зв’язків, документи на майно (техпаспорт, правовстановлюючі). Для боргів – виписка з кредитного договору чи довідка від банку. Все подається нотаріусу за місцем проживання померлого.
• Скільки коштує вступити в спадщину? Вартість залежить від нотаріуса та спадщини: державне мито – 0,5 прожиткового мінімуму (близько 1200 грн у 2026 р.), плюс послуги нотаріуса (від 1000 грн), оцінка майна (1-2% вартості). Загалом – 5-10 тис. грн для простих випадків.
• Як вступити в спадщину в Україні, знаходячись за кордоном? Можна через консульство України (подати заяву з апостилем) або за довіреністю родичу в Україні. Документи легалізуються, процес триває 1-2 місяці довше, але нотаріус оформить все дистанційно.

Коли спадкоємці можуть відмовитися від сплати кредиту?

Відмова від спадщини – найпростіший спосіб уникнути боргів. Заява подається нотаріусу в той самий 6-місячний строк, безкоштовно. Після відмови кредитор не може вимагати нічого від вас, але ви втрачаєте і майно. Якщо борг перевищує вартість спадщини (наприклад, кредит 300 тис. грн, а квартира – 150 тис.), відмова – логічний крок.

Винятки: якщо померлий мав заставу (іпотека), банк може реалізувати майно, незалежно від спадкоємців. Або якщо спадкоємець уже сплатив частину боргу – це ускладнює відмову. У воєнний час строки можуть продовжуватися судом, тож перевіряйте актуальні норми.

Коли варто звернутися до адвоката?

1. Борг перевищує або наближається до вартості спадщини. Якщо кредит (або кілька кредитів) становить 200-500 тис. грн, а успадковане майно (квартира, авто, депозит) оцінюється в меншу суму – ризик прийняти спадщину «зі збитками» дуже високий. Адвокат швидко зробить розрахунок: скільки реально доведеться сплатити після реалізації майна, чи є заставне майно, чи минув строк позовної давності за кредитом (зазвичай 3 роки). Часто виявляється, що борг уже «згорів» або банк не може стягнути більше певної суми.
2. Спір між спадкоємцями. Якщо спадкоємців кілька (наприклад, діти від різних шлюбів, брат/сестра, подружжя), і хтось хоче прийняти спадщину, а хтось – відмовитися, або хтось уже почав користуватися майном – виникає конфлікт. Адвокат допоможе розрахувати частки, підготувати відмову/прийняття так, щоб не збільшити тягар іншим, і, якщо треба, представлятиме ваші інтереси в суді.
3. Спадкоємець за кордоном або строки пропущені. Ви живете за межами України? Процес дистанційного оформлення (через консульство чи довіреність) має багато нюансів: апостиль, правильне оформлення заяви, строки. Якщо 6 місяців уже минули – адвокат готує позов про поновлення строку (це можливо за поважних причин, особливо в умовах війни). Без юриста нотаріус може відмовити, і ви втратите все.
4. Банк активно тисне або подав до суду. Банки часто надсилають листи з вимогою сплатити борг відразу після смерті, погрожують арештом майна чи судом. Адвокат перевірить: чи є виконавчий напис нотаріуса, чи минув строк позовної давності, чи правильно банк нарахував відсотки/штрафи. У багатьох випадках вдається зменшити суму в 2-3 рази або взагалі зняти вимоги.
5. Складна спадщина: заповіт, обов’язкова частка, усунення від спадкування. Якщо є заповіт, але ви вважаєте його недійсним (під тиском, недієздатність спадкодавця), або хтось претендує на обов’язкову частку (неповнолітні, непрацездатні), або потрібно усунути недостойного спадкоємця – це виключно судова справа. Самостійно такі позови виграти майже неможливо.
6. Воєнний стан та особливості 2025-2026 років. У період воєнного стану строки поновлюються легше, деякі пільги для військових та переселенців діють, але банки активізувалися зі стягненням боргів. Адвокат знає актуальну судову практику та норми, які змінюються.

Не чекайте, поки банк подасть позов чи нотаріус відмовить у видачі свідоцтва. Перша консультація дозволяє оцінити ризики за 30-60 хвилин і зрозуміти, чи варто взагалі вступати в спадщину.

Зверніться до адвоката зі спадкування у нашу юридичну компанію Justice. Ми спеціалізуємось саме на спадкових справах з боргами, дистанційному оформленні та воєнних нюансах.

Кредит померлого – не вирок, а виклик, який можна вирішити раціонально: оцініть активи, зважте ризики та вчасно подайте заяву. Не ігноруйте строки – 6 місяців дають шанс обрати найкращий шлях. З компанією Justice процес стане простішим, а ви збережете нерви та гроші. Консультуйтеся з фахівцями, щоб спадщина принесла користь, а не тягар.