Як захистити свої права при взаємодії з колекторами

В Україні багато громадян стикаються з ситуацією, коли прострочені кредити стають предметом уваги колекторів. Телефонні дзвінки, листи, візити, а часом і агресивна поведінка створюють сильний стрес. Але боржники не завжди знають, які у них є права і як правильно реагувати на незаконні дії колекторів. Жодна людина не повинна ставати жертвою залякування, шантажу або тиску. Важливо розуміти, що існує чіткий судовий захист від колекторів, який регулюється законодавством, і що права громадян охороняються державою. Далі детально розглянемо, як організувати захист від колекторів, які є обмеження їхньої роботи та які кроки вжити для врегулювання ситуації.

Правове регулювання колекторської діяльності

Закон про колекторську діяльність

З 2021 року діє Закон України № 1349-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості» (Верховна Рада).

Основні нововведення:

• створення реєстру колекторських компаній, яким керує Національний банк України (НБУ);
• введення обмеження діяльності колекторів (час дзвінків, кількість контактів);
• обов’язок колекторів повідомляти повну і достовірну інформацію;
• відповідальність за порушення – штраф до 200 тис. грн або виключення з реєстру.

Права боржників при взаємодії з колекторами

Кожен громадянин, який зіткнувся зі стягненням боргу, повинен знати:

• Колектор зобов’язаний представитися, назвати компанію, правову підставу спілкування та суму заборгованості.
• Ви маєте право вимагати документального підтвердження боргу.
• Без вашої згоди заборонено дзвонити родичам, колегам, сусідам.
• При переуступці боргу ви зобов’язані отримати письмове повідомлення від банку або нового кредитора.

Ці положення закріплені в Законі України «Про захист прав споживачів» та в Цивільному кодексі України.

Заборонені методи впливу колекторів

Колектори нерідко вдаються до методів тиску. Закон прямо забороняє:

• дзвінки вночі (з 20:00 до 9:00) та у святкові дні;
• дзвінки частіше двох разів на добу;
• погрози, шантаж, фізичний або психологічний тиск;
• розголошення відомостей про борг третім особам;
• використання автоматичних дозвонів або прихованих номерів.

Будь-яке порушення може розглядатися як адміністративне або навіть кримінальне правопорушення.

Процедура оскарження дій колекторів

Подання скарги до НБУ

НБУ приймає скарги від громадян через онлайн-форму на сайті. Якщо компанія порушує правила, регулятор застосовує штрафні санкції або виключає її з реєстру.

Звернення до суду

Якщо ваші права порушені, можна подати позов до суду. Підстави:

• втручання в особисте життя;
• заподіяння моральної шкоди;
• незаконна передача персональних даних;
• тиск або погрози.

Для таких процесів важливі докази: записи дзвінків, скріншоти повідомлень, показання свідків.

Захист від психологічного тиску

Дуже часто боржники стикаються саме з психологічним тиском. Поради:

• фіксуйте всі контакти (дата, час, зміст розмови);
• не піддавайтеся на погрози – вони незаконні;
• вимагайте письмові документи, а не усні обіцянки;
• у разі порушень відразу подавайте скаргу на колекторів до НБУ;
• підключіть послуги юриста з банківських кредитів – фахівець допоможе грамотно скласти заяви.

Альтернативні способи врегулювання боргів

Навіть якщо борг існує, це не означає, що колектори можуть діяти довільно. Існують законні механізми:

Переговори про реструктуризацію

Реструктуризація боргу – зміна графіка платежів, зниження суми штрафів і пені. Це дозволяє боржнику платити по мірі своїх можливостей і уникнути тиску.

Мирова угода з кредитором

Часто кредитор готовий укласти мирову угоду з боржником, особливо якщо боржник демонструє готовність до співпраці.

Банкрутство фізичних осіб

З 2020 року в Україні діє процедура банкрутства фізичних осіб (Кодекс про процедури банкрутства). Вона дозволяє списати або реструктурувати непосильні борги через суд.

Позовна давність боргів

Якщо минуло більше 3 років з моменту останнього платежу або визнання боргу – діє позовна давність боргів. У такому випадку кредитор не зможе законно стягнути заборгованість через суд.

Захист персональних даних від колекторів

Особливу увагу варто приділяти захисту інформації.

• Колектори не мають права використовувати ваші дані без згоди.
• Розголошення третім особам – порушення Закону України «Про захист персональних даних».
• У разі витоку інформації можна подати позов про відшкодування моральної шкоди.

Взаємодія з колекторами може бути стресовою, але знаючи свої права, ви зможете ефективно побудувати захист від колекторів. Закон стоїть на боці громадянина:

• існують чіткі обмеження діяльності колекторів;
• можна подати скаргу на колекторів до НБУ;
• доступний судовий захист від колекторів;
• існують альтернативи – реструктуризація боргу, мирова угода з кредитором, банкрутство фізичних осіб;
• діє принцип позовної давності боргів.

Щоб максимально захистити себе, рекомендується вдаватися до послуг юриста з банківських кредитів. А якщо дзвонять по чужих боргах, корисно ознайомитися з матеріалом «Що робити, якщо дзвонять колектори по чужому кредиту: юридичні аспекти». Головне – зберігати спокій, не піддаватися на тиск і завжди використовувати правові механізми захисту.